Care este media dobânzilor la credite de nevoi personale și de ce este mai mare decât media dobânzilor la credite ipotecare? (P)

Creditele de nevoi personale sunt împrumuturi neasigurate care nu necesită garanții, spre deosebire de creditele ipotecare, care sunt asigurate prin ipoteca asupra unei proprietăți imobiliare.

Dobânzile la credite nevoi personale în România variază semnificativ în funcție de diferitele oferte ale băncilor și factori precum suma împrumutată, perioada de creditare și profilul de risc al clientului. Creditele nevoi personale reprezintă o parte importantă din grupul creditelor pentru consum. Conform statisticilor publicate pe site-ul Băncii Naționale a României în noiembrie 2023, dobânda  anuală efectivă (DAE) medie practicată de instituțiile financiare din România pentru creditele pentru consum în lei a scăzut puțin de la 14,1% până la 12,9% , iar dobânda  anuală efectivă (DAE) medie pentru credite pentru locuințe a  rămas relativ constantă față de sfârșitul anului 2022, în jurul valorii de 8%.

Este important să rețineți că aceste valori se schimbă în funcție de condițiile de piață, moneda în care este oferit creditul, termenul de rambursare a creditului și politica fiecărei bănci.

Credite de Nevoi Personale: Dobânzile la aceste credite sunt, în general, mai ridicate din cauza riscului mai mare pentru creditor. Fără o garanție, instituția de credit asumă un risc mai mare, compensat prin aplicarea unei dobânzi mai mari.

Credite Ipotecare: Aceste credite au dobânzi mai mici comparativ cu credite nevoi personale, deoarece riscul pentru bancă este redus prin existența garanției imobiliare. Acest tip de credit implică înregistrarea unei ipoteci în Cartea Funciară și folosirea locuinței ca și garanție, ceea ce înseamnă că aceasta nu poate fi vândută până când creditul nu este rambursat în întregime. Perioada de creditare este de obicei pe termen lung, putând ajunge până la 35 de ani (sau 420 de luni)

Factori care Influențează Dobânzile

Risc de Credit: Riscul mai mare asociat cu împrumuturile personale, unde evaluarea solvabilității clientului este principalul criteriu, duce la dobânzi mai ridicate. Natura neasigurată a creditelor personale  implică un risc mai mare pentru instituția creditară și, prin urmare, necesitatea unor rate mai ridicate ale dobânzii pentru a compensa acest risc. Creditele de nevoi personale sunt neasigurate, ceea ce înseamnă că nu au garanții precum o ipotecă pe o proprietate, spre deosebire de creditele ipotecare. Acest lucru implică un risc mai mare pentru instituție creditară în cazul neplății, motiv pentru care dobânzile sunt mai ridicate.

Piața Financiară și Politicile Băncii Centrale: Rata dobânzii de bază stabilită de Banca Națională a României influențează dobânzile tuturor tipurilor de credite.

Impactul Economic și Social

Accesibilitate: Creditele de nevoi personale sunt mai accesibile pentru persoanele care nu au garanții, dar costul mai mare poate limita accesul la finanțare.

Investiții în Proprietăți: Creditele ipotecare favorizează achiziționarea de proprietăți, considerată o investiție stabilă și de lungă durată. Un credit ipotecar reprezintă o opțiune de finanțare importantă pentru cei care doresc să achiziționeze, să construiască sau să renoveze o locuință.

Creșterea dobânzilor pentru creditele de nevoi personale poate fi influențată și de factori macroeconomici, cum ar fi inflația și politicile băncilor centrale. În perioade de inflație crescută sau incertitudine economică, băncile centrale pot majora ratele dobânzilor pentru a controla inflația, ceea ce duce la creșterea costurilor de împrumut pentru consumatori. De exemplu, în 2022 și 2023, o creștere a ratelor dobânzilor a fost observată ca răspuns la presiunile inflaționiste